В отчете PERC говорится, что меры по подавлению / удалению данных, предложенные COVID-19, могут быть скорее вредными, чем полезными

В новом отчете, выпущенном Советом по политическим и экономическим исследованиям (PERC), было обнаружено, что предлагаемые меры по подавлению / удалению данных для устранения экономических последствий COVID-19 резко сократят доступ к кредитам, если они будут реализованы. В отчете, озаглавленном «Влияние общесистемного подавления оскорбительных данных в кредитной отчетности», моделировались последствия масштабного подавления и удаления отрицательной кредитной информации. 

В течение последних 18 месяцев политики в США и во всем мире боролись со сложной проблемой закрытия рынка из-за необходимых мер в области здравоохранения. Внутри страны относительно узкая и целенаправленная реакция на кредитную отчетность в соответствии с Законом CARES, кажется, была в значительной степени успешной. Однако некоторые члены Конгресса призывали к полному общесистемному запрету на кредитную отчетность с неблагоприятной информацией, охватывая всех потребителей во время (и в течение некоторого периода после) кризиса COVID-19 - политику, называемую «подавление и удаление . »

В то время как пандемия в США движется в правильном направлении, страна никоим образом не выходит из леса. Учитывая, что 22% населения США не вакцинировано, и гораздо более низкий уровень вакцинации во всем мире, существует множество возможностей для того, чтобы кризис в области здравоохранения пошел вбок. Если это произойдет, у законодателей может возникнуть соблазн принять меры подавления / удаления для защиты потребителей. Более того, более узкие применения этого подхода были недавно представлены в Конгрессе в виде поправок к Закону о полномочиях на национальную оборону (NDAA). Будучи благонамеренными, как и в случае с более широкой мерой, более узкие приложения, скорее всего, будут вредны для заемщиков, чем полезны - в данном случае военнослужащим действующей службы.

В отчете PERC было обнаружено, что с более широкой политикой подавления / удаления, средний кредитный рейтинг растет, но этого недостаточно, чтобы соответствовать одновременному увеличению порогового рейтинга, используемого кредиторами, чтобы решить, каких заемщиков отклонить, а каких принять. Например, всего через шесть месяцев подавления / удаления пороговая оценка возрастает до 699, а средняя кредитная оценка увеличивается до 693. Разрыв между двумя значениями со временем увеличивается, а это означает, что чем дольше действует политика подавления, тем больше людей будет лишено доступа к доступным основным кредитам.

Данные нового исследования также показывают, что более молодые заемщики, заемщики с низкими доходами и заемщики из общин меньшинств испытают наибольшее негативное воздействие. В одном примере, в то время как принятие кредита для всего населения снизилось на 18%, оно упало на 46% для самых молодых заемщиков. Другой сценарий, в том числе влияние морального риска от политики подавления / исключения, показал, что доступ к кредитам для лиц в возрасте от 18 до 24 лет сократился на поразительные 90%. Такое повсеместное влияние на одну возрастную группу, вероятно, окажет длительное влияние на их способность генерировать богатство и создавать активы - примечательно, что миллениалы боролись на этом фронте по сравнению с поколением X и бумерами в том же возрасте. По доходу он упал на 19% в группе с самым низким доходом и на 15% в группе с самым высоким - разница в 27%. Для членов домохозяйств в районах проживания белого населения с неиспаноязычным большинством он упал на 17%, но в районах с чернокожим большинством он упал на 23%, а в районах с преобладающим испаноязычным населением - на 25%. 

Почти два десятилетия исследований PERC были сосредоточены на ответственном использовании данных для расширения доступа к финансовым услугам. Это исследование было продолжением предыдущего официального документа под названием «Сложение лучше, чем вычитание: риски, связанные с подавлением данных, и преимущества добавления более положительных данных в кредитную отчетность». Он рассмотрел предыдущие исследования по удалению данных и представил последовательные выводы о том, что удаление данных вредно для заемщиков. В отличие от подавления / удаления, исследование PERC показало, что добавление данных о нефинансовых платежах в отчеты о кредитных операциях потребителей значительно увеличивает доступ к кредитным ресурсам для кредитных невидимых лиц (в первую очередь для лиц с низкими доходами, молодых и пожилых американцев, меньшинств и иммигрантов).

В отчете рекомендуется добавлять в систему кредитной отчетности положительные (своевременные) данные о платежах компаний электросвязи, кабельного и спутникового телевидения и широкополосного доступа, а не удалять отрицательные (просроченные) данные о платежах. Включение прогнозных данных через разрешенные потребителями каналы также может помочь компенсировать ухудшение традиционных данных кредитных файлов в результате пандемии.

Президент и главный исполнительный директор PERC д-р Майкл Тернер заявил: «Политики США достигли хрупкого баланса с положениями Закона о CARES, и это сработало. Однако, продвигаясь вперед, наше исследование показывает, что они должны действовать осторожно ». Д-р Тернер указал на вероятность того, что люди, исключенные в результате исключения / исключения, обратятся к кредиторам с высокими издержками (ломбардам, кредиторам до зарплаты, кредиторам с правом собственности) для удовлетворения своих реальных потребностей в кредите. «Мы думаем, что Конгрессу пора действовать, чтобы способствовать включению альтернативных данных в отчеты о потребительских кредитах», - добавил Тернер.

Основатель и президент Общества финансового образования и профессионального развития (SFE & PD) Тед Дэниелс добавил: «Отчет PERC о кредитной отчетности содержит чрезвычайно полезную информацию, поскольку подробно описывает, как предлагаемые меры по подавлению / удалению данных COVID-19 на самом деле сокращают доступ к кредитам для потребителей, особенно меньшинства. Более того, отчет PERC показывает необходимость справедливого и точного раскрытия всех кредитных данных, таких как данные о положительных платежах в сфере телекоммуникаций, кабельного и спутникового телевидения и широкополосного доступа, в кредитных отчетах ».